五大类保险保额买多少才最合适？-定期寿险买多少额度的比较好

大家好，我是小Y。

今天，我想回到原点，和大家说说保额的事儿。

选多少保额？保费是多少？是在买保险时首先会面对的问题。

但这绝不是一个“我钱多就多买点”的简单选择。不同险种，买多少，保多久，都需要具体问题具体分析。

有一句话说得好，买保险就是买保额！

接下来详细和大家说道说道。

1.什么是保额

首先，我们来了解一下什么是保额。

保额即保险金额的简称，指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额，同时也是计算保费的主要依据。

保额过低或过高都不好。过低达不到转移财务风险的目的，而过高则可能增加日常支出。

那么，究竟如何选择才最合适？

在这里，小Y建议可以参照下面4种计算保额的方法。

“双十原则”

是最常见的计算保额的公式。对于大部分中青年来说，可以用年收入的10%购买年收入10倍左右的保额。

举个简单的例子，许先生今年38岁，年收入30万元，根据双十原则，他的人身险保额可初步定为300万，保费3万元左右。

不过，以此类方法计算保额，虽然快速，但也存在一些缺陷，即对于一些特殊需求的客户无法满足需求。

负债金额计算法

什么是负债金额计算法？

譬如，针对有房贷的客户，我们还可以将贷款总额作为最高限额。这种情况下，即使发生不测，也还是可以用这笔钱还清房贷，以免带来沉重的房贷压力。当然也可以用其他的负债总额作为保险额度的依据。

生命价值法

以一个人的生命价值作为依据，从收入的角度来考虑应该购买多少保额的保险。以每年的收入减去日常开销，再乘以直到退休的年份即可。

比如30岁的王先生每年收入20万，日常开销10万，每年结余十万，距离60岁退休还有30年，300万就是可以设置的保险额度。

家庭需求分析法

即从家庭支出的角度考虑保额。当被保险人发生不幸时，会给家庭财务带来多大的损失，根据这个实际损失来制定保额。

以上四种计算方法可以根据不同的年龄层次而区别对待。

如果是家庭经济来源的主要支柱，各类保险的额度也应该高一些。

2.不同的保险，应该买多少的保额？

说完了保额计算的几种方法，为了避免教条主义，接下来我们聊聊具体的不同保险如何制定合适的保额。

定期寿险

如果家里挣钱最多的经济支柱发生风险，不仅意味着这个人身故了，也意味着这个家庭的财务状况死亡了。定期寿险就是防止这种事情的发生。

之前有一句话是这样调侃购买寿险的家庭支柱们的：站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。

所以小Y建议可以根据家庭的自身需求来设置寿险保额，比如日常生活费、双方父母的赡养费、子女的教育费用。再加上目前家中的负债、贷款以及其他费用，这些费用的总和即为寿险额度。

但是保费支出并不是越多越好，过度的保费只会增加不必要的经济负担。

如果实在无法一下子承担太高的保额，可以先选择缩短保障时间，譬如保障到60岁，后续再加保也是可以的。

意外险

意外险可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外导致身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。

对于被保险人来说，可以获得更多的赔偿。除此之外，我们应当注意由于意外所带来的伤残赔付。如果伤残赔付过低，意外后带来的赔偿也是杯水车薪。

小Y建议意外险根据自身需求就好，一般在50万-200万之间，都是比较常见的。

重疾险

重疾险的保额主要取决于治疗费用的多少。目前，根据城市不同、收入不同，小Y认为平均重疾险保额至少30万起步。

如果是北上广深等一线城市，最好做到50万以上。

另外，我们可以从以下几个方面估算保额，首先是住院治疗尤其是手术的费用以及后续的疗养费。

下面是常见的25种重大疾病治疗费用一览表：

其次，是由于疾病导致的收入损失，可以按年薪乘以年份进行估算。

最后，要考虑疾病给家庭带来的其他损失，比如需要雇人照顾等情况的产生。

这样看来，如果按照30万的保险额度是远远不够的，至少要选择50万额度的重疾险才能覆盖疾病带来的损失。

另外，对于刚毕业的年轻人而言，往往会出现预算不够的情况。这种情况下，小Y也总结了几种可供采用的解决方法：

1）选择一年期的短期重疾险作为补充

2）增加缴费年限，譬如有30年缴费的，尽量选择最长时间缴费；

3）缩短保障时间，可以选择保障到60岁或者70岁；

4） 尽可能选择消费型重疾险，它的保费比返还型重疾险要低很多，且保障全面。

医疗险

作为社保的补充，我们还可以购买一些医疗险。医疗险是一种报销型保险，在此我们需要考虑的其实是看病的实际费用。

这就不得不说市面上那些动辄几百万保障的医疗险，实际多多少少存在虚高的成分。

普通人可能会更关注保额有多少，但对于这类保险，小Y建议大家倒是可以更关注一下免赔额这块。

对于医疗险来说，它的稳定性非常重要，免赔额低的产品看似占到了保险公司的便宜，但其后期续保是否乐观就很难说了。因为，保险公司不做亏本的买卖。

养老保险

养老保险是为将来养老阶段做的储蓄，补充社保的不足。其实，也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。

我们可以按照两种方法确定保额，一是退休后退休金的额度，二是根据现有的经济水平计算出所能承担的保费。

说了这么多，最后也要提醒大家，购买保险的时候我们首选意外险、重疾险和寿险，其他种类保险可按需选择。

另外，买保险并不是一定要一步到位，而是一个多次配置的过程。如果无法一下子将保额做高，下次再努力就是了。

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