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理财规划阅读 100 2024-09-04 15:24:43

在日常支付中，我们在物业水电缴费、采购批发中，都会涉及到代付业务。在代付中，会涉及到哪些流程与步骤？作者分享了聚合支付的代付业务详解，一起来看看。

在商品零食、采购批发、授信放款、保险理赔、供应商打款、商户返佣、会员福利、内部调拨、物业水电缴费等交易场景中都会使用代付业务。

那么什么是代付？

代付是指交易发起人委托支付机构代为支付本次交易金额的行为。

就代付主体而言，可以分为银行代付和第三方支付代付。

银行代付：委托商业银行利用其结算能力为客户办理指定金额的代付业务。

第三方支付代付：委托第三方支付利用其聚合的支付结算产品为客户解决代付需求。

就代付对象而言，可以实现B2B代付、B2C代付、C2B代付、C2C代付等资金交易。

B2B代付：通过银行或第三方支付将商户指定金额汇到指定企业银行账户。

比如知识星球将朱哥讲金融会员费转到华创微课企业账户。

B2C代付：通过银行或第三方支付将商户指定金额汇到指定个人银行账户。

比如华创微课将支付公开课培训费转到特邀讲师个人账户。

C2B代付：通过银行或第三方支付将个人指定金额汇到指定企业银行账户。

比如金融学员将项目模拟费转到华创微课企业账户。

C2C代付：通过银行或第三方支付将个人指定金额汇到指定个人银行账户。

比如读者朋友将“金融产品方法论”签名版书的费用转到游善朱哥的个人账户。

就代付业务而言，主要包括充值代付、提现代付、转账代付等。

充值代付：将充值金额代付到商户指定的银行卡。如加油卡充值，电话卡充值等。

提现代付：将钱包余额提现至商户关联的银行卡。如手续费提现，营业款提现等。

转账代付：将账户资金转至其他商户账户，如消费返佣、供应商结款等。

在代付业务中，主要将商户账户资金按T1或D1单笔或批量付款至指定银行卡。在支付链路中，代付主要涉及以下业务。

01 申请代付限额

出于资金安全和交易风控等隐私，支付机构会对商户进行代付限额，但在合理的阈值范围内是可以申请临时调增的。

商户申请代付限额后，从申请代付业务的企业账户中扣划款项，根据扣款款项给予商户相应的代付限额。

简单而言，代付限额就是发卡行对可支付金额的一种限制。

02 代付交易申请

在充值代付、账户提现、资金转账、商品代购、行政罚没款等代付业务中，可以调用聚合支付的代付接口完成交易。

商户上送：流水号、商户号、业务类型、代付金额、代付模式、收款方账号、收款方户名、收款方行号、交易类型、收款方行名、代付笔数、附言等请求信息。

支付机构处理代付请求后，返回收款方名称、收款方账号、收款方开户行、金额、状态、手续费金额等响应结果。

商户基于响应结果更新本地代付记录。

比如亲朋好友在京东、唯品会、淘宝网购商品，下单时把付款链接发给游善朱哥进行付款，这就是代付的一种交易场景。

03 付订单查询

代付订单请求成功后，调用接口查询交易情况，可以系统做成定时任务，按次数间隔时间内按次数查询对应的代付状态。

商户上送：请求批次号、请求号、业务类型、页码、数目等请求信息。

支付机构返回：订单号、批次号、账户名、账户号、出款金额、银行支行名称、银行编码、银行名称、银行状态码、城市编码、手续费、手续费类型、留言、省编码、打款状态码、是否加急、加急类型、成功金额、失败金额、退款金额、完成时间、银行冲退状态、银行错误信息、批次总金额、批次笔数、退款金额、退款笔数、总笔数、总交易金额、付款方手续费、用户承担手续费、总金额等响应结果。

基于支付机构返回的响应信息更新代付记录的代付状态和手续费。

比如个人充值代付成功后，支付机构收取代付手续费 0.5 元/笔，代付记录要记录该通道费，以便后续进行日终对账。