保险金信托对接的是年金险吗保险金信托对接的是年金险吗为什么

理财经验阅读 133 2024-02-01 09:47:24

其实保险金信托对接的是年金险吗的问题并不复杂，但是又很多的朋友都不太了解保险金信托对接的是年金险吗为什么，因此呢，今天小编就来为大家分享保险金信托对接的是年金险吗的一些知识，希望可以帮助到大家，下面我们一起来看看这个问题的分析吧！

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保险金信托发展现状？保险公司的年金险真的一无是处吗？理财型基金信托和年金保险该怎么选，各具什么优势？年金保险和银行理财哪个更值得信赖？保险金信托发展现状？作为新兴的业务方向，保险金信托在近年来获得了较快发展，同时紧跟市场变化，业务模式不断迭代升级，满足了客户多样化的业务需求。

一、对接财富管理需求，保险金信托成绩亮眼保险金信托产品受众以高净值人群为主，20世纪90年代初，业内已有关于保险金信托的探讨，但当时国内还未有足够的市场与客户基础，因而仅限于业内的讨论之中。

2000年以后，随着我国经济高速发展，居民财富日益累积，高净值客户群体日益壮大，保险和信托机构开始探索发展保险金信托业务。同时，伴随着家族信托产品的问世与快速发展，作为家族信托分支的保险金信托开始真正的落地，进入发展的快车道。

根据《中国保险金信托发展报告》，近几年设立保险金信托的客户数量呈现明显增长态势：从2014年仅有10位，至2017年已有超千位客户设立了保险金信托计划，涉及信托资产超50亿元，约占家族信托资产规模的10%。尤其2017年以来，保险金信托业务发展明显加快。

据不完全统计，2017年，有6家信托公司开展保险金信托业务，规模达到3.52亿元，业务单数到达1023单，这对一个新兴的业务而言已是相当亮眼的成绩。

二、紧跟市场需求，保险金信托模式持续升级为满足客户多样化、个性化的业务需求，我国保险金信托已升级出诸多模式。目前市面上主要有3种业务模式，1.0模式、2.0模式和3.0模式。我国现有市场以前两种为主，多是以定制化的信托方案对接终身寿险和大额年金产品。

1.0模式降低了家族信托门槛，利于财富灵活分配。在1.0模式下，保险与家族信托均成立后，经过被保险人同意，投保人将受益人变更为信托公司，保险金进入家族信托后，信托公司作为身故保险金受益人，在身故保险金理赔后按照信托合同约定受托负责保险金后续管理和分配。

2.0模式是保险与家族信托均成立后，投保人、受益人均变更为信托公司，由信托公司利用信托财产继续缴纳保费。信托公司同时作为投保人和身故保险金受益人，受托为被保险人投保并支付保险费和管理分配保险金。

3.0模式是家族信托成立后，由信托公司利用信托财产购买保险，订立保险合同，由此保险合同的投保人、受益人都为信托公司。该模式从投保阶段、保单持有、理赔之后3个维度为客户家庭的保单提供全方位托管服务，使得大额保单+信托组合真正成为中高净值客户家庭财富保护、传承、保值增值的最佳之选。

保险公司的年金险真的一无是处吗？路人蚁的世界：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑

结论：年金保险不是一无是处，而是被包装成高收益理财产品，误导了消费者，年金险是用于家庭现金流规划，需要长期锁定现金流，现金流规划不能跟理财产品画上等号

年金险是家庭中长期现金流规划我们家庭保障账户的简陋第一步是做好健康保障，解决疾病和意外带来的巨额财务损失风险，维持家庭财务的稳定性。这个时候利用的是保障型保险的杠杆型，通过保险的风险杠杆，用小钱撬动高保额，实现把财务风险转移给保险公司的目的，以消费型保障保险为主。

当我们完成了家庭基本风险保障问题，如果家庭经济应许，还有足够的闲余资金，我们才考虑做第二步家庭风险管理，也就是家庭未来中长期现金流规划，配置储蓄型保险，建立家庭的未来财务蓄水池，这笔钱必须是长期不用，不属于家庭消费急用资金，而是闲余资金来规划，选择的是商业年金保险来做现金流规划，但是现金流规划不是理财，很多代理人在销售宣传过程中都把年金保险包装成无风险高收益的理财产品，利用保险安全性高的这层外衣，包上了一个高收益的宣传承诺，保险产品的现金流规划是安全长期稳定第一，也就是必须是低风险，低收益的，而不是低风险，高收益的理财产品，这是不符合金融逻辑的误导销售。

小结：年金储蓄保险属于现金流规划，而不是高收益理财。

年金保险理财和理财产品的区别我们可以看到题主简述来保险可以存钱，可以理财，还是复利收益高，可是年金保险的理财和真正意义上的金融理财产品是有区别的。

真正的理财产品的理财，我们以银行存款类理财来说比如定期存款。三年或者5年期定存，一般的固定利息收入在4%以上，而且是本金保障的。而且可以随时取用，只是损失部分利息，本金保障。而年金保险的所谓理财其实是现金价值理财，合同成立生效后，前两年的现金价值是几乎没有的，会被扣除高额佣金和运营费用，这个时候退保，本金损失惨重，不仅没有所谓收益，而且原来的保费本金也只剩一个零头。只有两年后才开始积累现金价值，然后慢慢赶上你原来教的保费，8-10年内都是不划算的。

我们来说说当你利用年金保险存钱理财，急用钱取不出，怎么办的问题。很多代理人会鼓吹你用保单贷款来理财或者融资。而实际上普通家庭的不具备专业理财能力是无法做到拿贷款的钱去理财，还获得比贷款利率高的首要的，如果有这个能力，也不会选择低收益的年金险做储蓄了。

我们的理财产品是增加风险，也就是增加杠杆，来增加收益的可能性，而保险是增加杠杆，来转移财务风险。理财产品是高风险对应高收益，不存在低风险，高收益的情况。我们也不要把年金保险的现金流规划当成安全无风险的高收益理财。

年金险收益的真假区分很多人都把年金保险当成高收益，低风险理财产品，这背后与误导销售和宣传有关，我们可以从保险的几个利率概念来看看，首先是第一个利率，我们的市场预定利率，一般在年金保险的储蓄账户有一个预定利率，目前最高4.025%，现在都有很多代理人在炒作预定利率减低，催促消费者成交更多的保单的套路。这个预定利率只是一个参考利率，并没有写进你的保险合同，这个利率再高，也与你无关。而题主说的结算利率，那也是保险公司过去某个阶段运营的成果，你的保单收益的成果，是未来的实际结算利率，而不是过去某个高结算利率的记录宣传。这个也是不确定的，没有写进合同。过去结算利率再高，那也是过去的保单合同的结算结果，而不是你现在签订的保单合同收益。

年金保险的万能账户，二次理财有一个写进合同的保底利率，这个才是你确定可与拿到的利率，不管几十年后保险公司盈利亏损都会给到你的收益，这是写进合同的白纸黑字，不是口头承诺，而目前市场年金产品保底利率最高3%，大保险公普遍保底利率1-2%，而代理人在宣传的时候往往忽略过低的保底利率，而在实际宣传中，业务员更多的是用第三个利率，也就是宣传用的假定高演算利率分为5%，8%甚至10%，来演算给消费者看，看着是多少年本金翻倍，实际那只是宣传演算利率的结果，数字游戏。不是你确定可与拿到的利率。最后一个利率-保险产品的实际内部利率，这个是有一个公式可以直接算成保险公司产品的内部实际收益率的，在EXCEL输入IRR就可以得出真实的产品收益，而所谓的复利收益奇迹，本金翻倍，用这个公式计算，拆解成年化收益其实真实的内部收益率在3%-4%，根本没有鼓吹的6%8%的高收益。在这四个利率中，真正你能确定拿到的收益是写进合同的保底利率，其他都是虚的，不确定的。

综上：每一个金融产品都有期存在的价值。年金保险是用来规划家庭现金流，规避财务风险的，如果被当成了高收益的，无风险理财产品，那么就可能给自己带来不必要的财务负担，失去了保险的保障作用。

当家庭健康保障解决了，有经济余力，可以考虑配置低收益，但是安全性高的年金保险，来规划家庭不同阶段的现金流储备。建立家庭财务的粮仓。保险是保障工具，不是处理财工具。不要本末倒置

理财型基金信托和年金保险该怎么选，各具什么优势？年金险优势1:收益固定不会受市场波动影响，不存在利率下降风险。

2:可以节税避债，任何单位和个人不得限制受益人领取保险金的权利。

3:还可以财富传承到子孙后代

4:保险属于个人专属私人财产，不是夫妻共同财产，完全不用担心这部分财产会被分割。

基金信托:1:风险可极大或可无，但从信托产品宣传上到运作机制都是为了保本，比如有担保公司，有抵押品等等，而且信托产品在中国的规矩就是刚性兑付，所以这个方向来说，风险是无。

2:也会有出事的情况，项目亏损，无法兑付本金和收益，担保公司也不管，抵押物出现问题等等，一连串因素结合在一起，那么风险就是极大的，信托计划并不承诺保本。

3:信托基金风险小于基金风险，但是资金起步较高

4:一般现有的信托产品只能以合同形式转让，不具备成型的转让市场，风险与股票、债券、基金等品种流动性风险相对比较大，不过信托公司在设计产品时已经对该风险给与了充分的收益补偿

年金保险和银行理财哪个更值得信赖？各有优缺点吧，主要要看你这钱想做什么用？

年金保险:是保险公司推出的，主要目的是确保未来特定时期的一笔稳定的现金流。以现金长期增值保值为主。