【推荐】买完汽车不是结束，用车中的车险问题，这些重要知识和注意得知道-100万商业险多少钱

金融理财阅读 168 2025-04-28 18:00:26

导读：俗话说得好，常在河边走，哪有不湿鞋。天天开车在路上，车险真的不能少。

典型案例分析

前段时间，快要下午下班了，一个同学打来电话紧急求救，说他对象开着车变道的时候因为下雨没看清右侧车辆和一辆别克英朗发生了刮擦，把对方车子刮的挺严重的，对方车子后视镜玻璃破了，车门留下了好几道划痕，问我怎么办。

听完他的描述我大概就有数了，像这种情况就责任划分来说，因为是他对象没看清路所以很明显是他对象的主要责任；就损失来说，粗略地估计像这种情况就算找熟人修理的话大概花费也得在500元左右，如果去4S店的话可能得在1000元左右。总体来说花费还算比较高，但是完全在强险财产赔偿限额内（

限额2000元

），因为没有牵涉到人身伤害，也没必要报警。

综合上述情况分析，所以我建议他直接报保险，走强险来理赔。

本该是一件很容易处理的小事，可是，结果还是让人大跌眼镜，谁知保险公司到达现场后一查他的强险竟然超期12天了，他竟然还不知道。

无奈保险无法理赔，只能自掏腰包。最后，经过和对方车主好好商量，反复谈判理赔价格，赔了对方800元了事。

所以，通过这个案例很直接的就告诉了我们一个简单的道理：

那就是汽车保险在有些时候非常重要。

车险的实质

既然车险非常重要，所以关于车险的一些常用知识我们就必须得知道。

提到车险，很多人的第一反应就是，这个我真的不太懂。什么车损、什么不计免赔这些我真的不明白，到底要给汽车买哪些类型的保险呢？

关于保险的一系列问题困扰着我们，让我们感觉好盲目，今天我将针对车险结合自身的经验和经历的案例，用最直白最简洁的语言给大家普及一下车险干货知识，让大家都能够懂汽车保险并且会用保险，少走弯路，少花冤枉钱。

汽车保险，简称车险，顾名思义就是我们给我们的爱车到专业的保险公司去投保，这样车子在遭遇自然灾害或意外损坏或因为事故造成车主自身或他人人身伤亡、财产损失时不用我们来赔偿而是由保险公司来替我们进行赔偿。

保险的实质就是保护我们自己，转嫁因为事故等原因给我们带来的损失和风险。

车险种类及作用

日常常用的车险主要包括

交强险和商业险。

交强险是指机动车交通事故责任强制保险，这个不论是谁都是必须要给车辆投保的，属于国家强制，并且有法律规定。如果不买强险，车辆的年审业务不会给你办理，被交警查到会被扣车罚款。

发生事故时都是先进行强制保险的理赔，如果强险不够才用商业险。所以在实际操作中，有时候光交强险赔偿是远远不够的，所以就有了汽车商业险。

汽车商业险也是汽车保险的一种，包括基本险和附加险两部分。

基本险包括：车辆损失险、第三者责任保险、全车盗抢险、车上人员责任险。

附加险包括：玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、不计免赔特约险等。

很多人觉着区别这些险种比较混乱麻烦，下面我用比较好理解的语言结合案例给大家讲解。

车辆损失险：

这个应用最广泛，由于自然灾害和意外事故造成的自己车辆的损失，无论是小剐小蹭，还是严重损坏，用这个保险进行理赔。比如，开车时候不小心走神了，结果撞了路边的大树，把车头撞坏了，修理费用需要8000元，这时候主要就用这个保险。说白了，这个车损险是保自己车子的。

第三者责任保险：

使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损毁，需要赔偿时用这个保险。比如，开车和其他车辆发生了碰撞，造成对方驾驶员和车子损坏，需赔偿20万元，这时候就要用到第三者保险。这个其实与车损险相对应，这个是保别人的。

盗抢险：

全车被盗窃或者被抢劫，报案60天未找到时，找保险公司进行理赔时用这个保险。但是，假设车子停放路边，车轮子被偷了，这个保险公司是不会理赔的，只有整车被盗或被抢时才可以。

车上人员责任险：

被保险车辆的司机和乘客在发生事故时受到了伤害，这时候用这个保险。

玻璃单独破碎险：

汽车的挡风玻璃和车窗玻璃被砸或者破碎时用这个保险。

自燃损失险：

车辆因故障等原因造成起火损失用这个保险。

涉水险：

车辆涉水行驶或被水淹造成发动机损坏用这个保险，注意涉水险只保发动机，车辆其他部位因涉水造成的损失用车损险理赔。

不计免赔险：

每次发生事故时保险公司会根据事故的责任设定一定的免赔率，车主负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。假设一起事故车主负全部责任赔偿10万元，那么根据免赔率保险公司只负责赔偿8万元，剩下2万元由车主负责，如果投保了不计免赔险，那么保险公司会赔偿10万元，就是这个意思。

以上就是主要保险条目的简单介绍，还有其他的一些不常用或者不是多么重要的保险，如车损找不到第三方责任险等。

车险购买及使用注意事项

购买了车险并不等于万事大吉了，很多时候还需要我们好好注意，尤其是下面这几条。

保险尽量买全

上面都介绍了，保险的实质是转嫁风险，以小博大，保护我们自己。大家可以想一个问题：如果我们自己赚钱，普通人按月薪1万算，赚100万大概需要8年多，去掉各种开支，怎么说也得十几年的时间才能攒够100万；但是如果购买100万的商业险只需要1600元左右，这点钱对车主来说不算问题，如果真要出了比较大的事故，保险公司可以立马就能赔付对方100万，想一想如果没有投保商业险，对方能够等你攒够100万的这十几年吗？俗话说的好：常在河边走，哪有不湿鞋。我们谁也不愿意发生事故，但是不怕一万就怕万一，我们很多人几乎天天在路上开车跑，为了保护自己，保护自己的人身及财产安全，保险还是尽量要买，有条件的话越齐全越好，不能时时刻刻都凭运气。

这里给大家推荐几种方案：（1）最低配方案：强险+第三者100万+不计免赔；（2）中配方案：强险+第三者100万+车损险+不计免赔；（3）中高配方案：强险+第三者100万+车损险+车上人员+不计免赔（较常用）；（4）最高配方案：险种全买上。

这里很多人可能有疑问，为什么第三者要买100万，而不是50万？因为在实际案例中，发生一起中年单人伤亡事故前后各种费用加起来现在最低大概在60万左右，50万的三者再加上强险的11万有时候是远远不够的，所以这里大家想一下是省300元保险费合算呢还是多花十几万合算。

注意保险的有效期限

我们常买保险的车主都知道，保险是有期限的，一般期限是一年，所以我们要注意这个期限，不要超期了。就像案例中我的同学一样，保险超期了自己还不知道，幸亏不是什么大事故，要不然就惨了。一般说来，保险到期前都会有保险公司提醒，但是我们也要做个有心人，在日历表或者手机备忘录里提前设定一下，避免因为超期保险失效而造成不必要的损失。

保险报案环节要注意

当我们开车发生了交通事故的时候，其实并不是每次都需要打保险电话报案让保险公司来理赔的。因为保险费是有折扣的，也就是说如果你今年没有报案，第二年买保险的时候会打折，假设一个多年买保险的老司机因为一起小事故保险理赔了100元，但是明年买保险时候因为恢复原价不能享受折扣实际多花了300元，自己多损失200元，这个是不是就有点得不偿失了。所以，根据实际经验，事故金额低于300元，建议私下解决，如果超过300元可以报保险走强险，严重时再走商业险。

保险免赔的情况要重视

保险免赔的情况其实是比较多的，这里重点说一下三种比较常见的免赔情况：一是饮酒，酒后驾驶引起的事故免赔；二是车辆未进行年检发生事故后免赔；三是车辆由未取得驾驶证的人员驾驶发生事故后免赔。