【推荐】LPR又降了你关心的LPR是什么房贷利息是多少2015

常见问题阅读 159 2025-03-03 09:55:06

2023年6月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为

3.55%

，5年期以上LPR为

4.2%

。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

自2019年12月28日以后央行的贷款利率都要基于LPR利率，已经签订的个人房屋贷款要在2020年3月至8月间转换成LPR利率或者固定利率。

一、

贷款基准利率

在此之前都是施行贷款基准利率。

1、银行人、企业

2、利率=基准利率 × （1＋浮动百分比）

3、房贷

自2015年以来，五年以上的贷款基准利率为4.9%。由于现在“房住不炒”政策，基本上都是上浮利率，分首套房和二套房情况，多套房现在很多地区限购或者不准贷款，所以暂时不考虑。

首套

：4.9%×（1＋10%）=5.39%（以上浮10%为例）

二套

：4.9%×（1＋30%）=6.37%（以上浮30%为例）

在购房后，与银行签订购房协议后利率将不再改变，除非央行的基准利率变化才会相应变化。

4、利率双轨制

现行的基准利率在施行时存在双轨制，无法有效的起到引导作用，因此要改为LPR形式。

1 市场利率：

央行商业银行

注：央行将钱将钱投放给商业银行的手段有很多种，但主要锚定MLF：

1）

SLF（酸辣粉）即常备借贷便利，是全球大多数央行都设立的货币政策工具，就是在商行缺钱时，可以1对1地将商业票据、有价证券、信贷资产（债券）等抵押给央妈向央妈申请一碗“酸辣粉”充饥。

2）

SLO（酸辣藕）即超短期逆回购，以7天时间以内的短期回购为主，遇节假日可适当延长操作期限，采用市场化利率招标方式开展操作，主要是救急时使用。

3）

MLF（麻辣粉）即中期借贷便利，顾名思义比短期借贷时间长一些，也是抵押贷款，期限一般为3个月。MLF一般是定向投放，要求商行向三农、小微企业和重点扶持方向企业，主要目的是刺激相应方向的发展，带有浓厚的政策色彩。

4）

PSL（披萨篮）即中期市场利率调节，其抵押补充贷款期限通常较长，以3—5年为主。

央行可以通过增加MLF的投放数量，降低它们的利率，这样商业银行就更加愿意从央行借款并投放到市场中，这样市场金钱变多，促进相应方向经济发展，反之则可降低市场上的金钱。者是市场化的调控手段，如果央行定的利率过高，商行也不会愿意借钱，可以从同类银行拆借或者用其他方式筹钱，所以是

市场利率

。

2 政策利率：

商业银行个人、企业

基准利率是由政策决定的，因此当市场利率和政策利率同时存在时，会导致货币传导不畅。举例说明：

央行通过降低MLF利率，增加投放数量，商业银行更愿意借款，但是政策利率即基准利率不变，那么个人和企业觉得利率高不从商行贷款，那么多放出的钱还是没办法进入实体经济。商行为了把得到的钱贷出去只能向大企业，比如：房地产企业、央企、国企等。所以导致大企业不断扩张，负债也越来越高，小企业得不到贷款反而越来越难生存，这就是双轨制带来的货币传导不畅。虽然可以同时调节MLF利率，又调整基准利率，那么就又是用政策的方式决定经济，为了建设市场经济向市场靠拢一定要减少政策干预，所以推出了LPR利率即贷款基础利率，取消政策利率即贷款利率。

二、

贷款基础利率LPR

1、LPR = MLF + 加点

商业银行个人、企业

采用LPR后商业银行的自主权更大，在第二次加点时可根据个人和企业的资质做调整。

2、

LPR定价

LPR利率是由18家银行报价，剔除最高、最低报价，对其余报价进行加权平均计算后，得出的贷款基础利率平均利率，每月20日重新报价计算。

18家银行：5家国有银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，5家股份制银行：中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行，2家城商行：西安银行、台州银行，2家农村商业银行：上海农商行、广东顺德农商行，2家外资银行：渣打中国、花旗银行，2家民营银行：深圳前海微众银行、浙江网商银行。

由上可知，各种代表性银行均有，因此LPR定价更有代表性，不会乱出价，若总是最低或最高就被剔除更换了。

通过设定LPR后，从而取消了基准利率，央行只要通过调整MLF这些利率就可以向市场做货币操作，而且传导直接，将两轨并为一轨，即形成了市场化的定价方式。

三、

房贷

房贷利率=LPR+加点（由三部分共同组成）

例：首套房= 4.80% + 0.1% + 0.5% =5.40%

二套房= 4.80% + 0.6% + 0.5% =5.90%

四、

转换房贷

无论选择LPR利率还是固定利率均是锚定

2019年12月20日

的利率。现以之前所说的首套房房贷利率5.39%为例：