养老金信托案例分析养老金信托案例分析题

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人寿保险养老金法院可以冻结吗美国养老金危机：2035年社保信托基金将耗尽，美国会怎么办？大家怎么看？受托人如何管理养老金方案信托管理暂行办法人寿保险养老金法院可以冻结吗1.可以冻结。2.因为人寿保险养老金是一种个人储蓄形式，法院可以根据特定情况下的法律规定，冻结个人的资产，其中包括人寿保险养老金。3.冻结人寿保险养老金的情况通常出现在涉及债务纠纷、财产分割、赡养费等法律案件中。法院冻结人寿保险养老金的目的是为了保障债权人的利益或解决法律纠纷，但具体情况需要根据法律规定和案件具体情况来决定。

美国养老金危机：2035年社保信托基金将耗尽，美国会怎么办？大家怎么看？社会经济越来越发达，社会生产力水平越来越高，人们的生活本应该过得越来越好，但是，为什么反而越来越差呢？

社会经济越来越发达，普通百姓应该是有更多的钱来养老，为何社会养老基金即将入不敷出呢？

这是美国所面临的问题，也是中国将来可能要面临的问题。对于这个问题有什么好的解决办法，中国如何才能够避免？

一提到养老金缺口问题，人们总是先入为主地认为，养老金缺口问题是因人口老龄化程度越来越严重所造成的。解决的办法只有——缓解人口老龄化和延迟退休。难道科技的发展进步并不能让人们的生活过得越来越好？

确实，这种现象在美国正在发生，但与人口老龄化没有半点关系。据美媒报道：可以说，四十多年来，经过通货膨胀调整后，美国60%黄金年龄劳动者的收入几乎没有增长，而最富有的10%人群的收入翻了一番，顶端的1%人群收入增加了两倍。在1970年代，90%的子女收入比他们的父母高，但现在却只有一半的子女收入比他们的父母高。美联储一项研究显示，40%的美国人在紧急情况下甚至连400美元都很难筹到。

如果美国普通劳动者的收入能够随着社会经济的增长而同步地得到增长，那么普通劳动者会越来越没钱养老了吗？很显然，导致养老金缺口问题产生的根源并不在于人口老龄化，而在于收入分配的不平等。

延迟退休会让收入分配不平等问题更加恶化，会让养老金缺口问题更加恶化。劳动者出卖自己的劳动力是为了获得工资购买商品和劳务来满足自己的需求。如果劳动者的基本生活需求的保障满足程度能够得到提高，工资水平就能得到提高，劳动与资本之间的收入差距就会减少。

打个简单的比方：一个饿着肚子的工人和一个能吃饱饭的工人，哪个所能要求的工资水平高些？对于一个饿着肚子的工人来说，如果有人给他一份工作，哪怕每天的工资仅能让他填饱肚子，只要他不觉得工作比饿着肚子更难受，这样的工作他也会卖力去做。而对于一个吃饭问题能够得到保障解决的工人来说，这样的工资水平和劳动强度他肯定是不会愿意接受的。

延迟退休降低了劳动者对养老需求的社会保障满足程度，其所能要求的最低工资水平就会降低。普通劳动者所面临的劳动力市场通常都是供大于求的，由于劳动者之间的竞争，其所能要求的最低工资水平也就是其实际工资水平。

四十年来，美国政府实行的包括延迟退休在内的各种不断削减社会福利开支的政策，是美国普通劳动者工资水平长期停滞的罪魁祸首，也是养老金缺口问题产生的真正根源。

对于我国来说，要从根本上解决养老金缺口问题，只有不断提高农民、农民工等低收入群体养老的社会保障水平，以及在其它基本生活需求方面的社会保障水平。缩小社会贫富差距，才能让老百姓有更多的钱养老。

受托人如何管理养老金方案首先看一下法律角度的受托的责任，中国的养老金管理比较典型的是企业年金的管理。通过企业的职工对企业集合性的委托，形成的信托关系。这种信托关系是建立在企业的受托人和代理人之间的多方面多角度的一种委托关系。在这种委托关系中，受托人的责任和价值主要体现在三个方面：第一，为各行各业的客户提供专业性服务；第二，起到一个桥梁中介的作用，然后推动年金资产的社会资源的配置；第三，受托人持续为委托人服务的过程中，保证了资产管理工作的稳健的运行。

这个角度来说，受托人处在整个养老金管理，特别是年金管理的核心位置。其责任和价值是异常重要的。他的责任实际上在企业年金的管理办法中做了明确的规定，包括选择、监督、更换账户管理人、托管人、投资人，根据合同对企业年金进行投资的实时监督。包括根据合同收取费用、缴费和受益人支付企业年金待遇。我们注意到，其实中国对受托人的规定，比较清楚的是把受托人具体化了。但是在发达国家市场中，特别是美国为例，我们注意到受托人并不是特定在某一个角度之上的，而更多是强调受托人的法律行为必须符合怎样的规范，包括必须足够的细心、审慎、勤勉，作为投管人来说更加的分散。实际上，关键是在于受托人是不是从受益人的利益最大化，进行资产有效的配置。也就是说对于受托人的定义，中国的养老金体系有我们特殊的具体化的过程，与西方的法律上的定义是有比较大的一个区别。

尽管是有这样的区别，我们既然已经形成了这样的体系，也必须从现实的管理方案中探讨一下，所谓的中国的养老金受托人到底起到一个什么角色？在整个体系中，我们看到随着企业年金的快速的增长，到了上万亿的程度。特别是三支柱的逐渐的市场化，受托人的责任其实是越来越深入人心了。对于全国社保基金理事会来说，它有法定的国家资源的支持，使得社保基金理事会更加有履行受托人的角色。在企业年金的领域，虽然我们有法人受托的角色和理事会受托的角色，似乎没有有效地发挥受托人应有的更加能够推动养老金资产增值的作用。

在实际的情况中，法人受托的机构、保险机构是5家。因为现在这些养老金公司也取得了牌照，银行从原先的4家，变成了3家。另外还有两类受托机构，主要的受托机构还是在受托领域，特别是保险公司具有的受托领域。法人受托规模达到了7204亿，达到了整个市场的65%。

在这个过程中，企业年金的受托人起到了哪三个方面的作用？首先，他是一个管家的作用。他通过总览全局的方式，协调好各方的关系。一是受托人与委托方的关系，其次是委托的关系，从风险控制、投资监督的角度上，推动投资管理人履行他应尽的责任。第三要和账管人、托管人保持良好的关系，成为第三委托人和管理人之间的桥梁。

企业年金的工作中，除了法定受托人的决定，对于养老保险公司来说，经常会担任一个比较前期的角色。企业年金受托的顾问的角色是即便没有签订受托人的合同，我们也可以以一个顾问的角色，提供接近于受托人的服务给委托人。通过这种角色能够更加有效地理解委托人的需求，帮助一些理事会完成法定的受托。为委托人实施管理过程中，提供有效的财务顾问的支持。

第三个方面，受托人要起到类似于工程监理的作用。从过程监管的角度出发，控制下行风险。对于受托人来说，怎么才能从三个角度出发？从本金的底线、最大回撤的底线去控制投资的风险，是我们每天都要面临的一个艰巨的任务。在中国的企业年金的市场中，有一个非常特殊的产品，就是长江养老在十年之前建立的金色晚晴的计划。这样的计划规模高达209亿，背后的企业5324家，涉及的员工超过50万人。这样一个大型的企业年金集合计划，正好体现了我们作为主动的，积极的受托人的责任，比较代表未来的发展方向之一。

第三部分，当前企业年金投资存在的问题与思考。我们注意到在不少的集合计划，特别是绝大部分的单一计划中，受托人的角色是比较虚化的。落实过程中我们没有具体的抓手，包括资产配置、投资监督等方面，未见得能够起到法律上要求我们履行的角色和义务。没有一个统一的服务标准，受托人本身的专业能力持续有待提高，也是制约受托人发挥作用的一个非常客观的原因。

在这个过程中，未来的发展我们感觉首先是管理将趋市场化。因为在整个管理体系中，怎么才能让受托人发挥他专业的角色？特别对投资管理人、托管人的保护中，团结多方面的委托人的角色，需要发挥市场的力量。第二方面，受托人必须要有更加规范和严谨的态度。并不能因为在实际操作中，本身角色的虚化而放弃自己的作用。

从具体角度来讲，可以从三个方面，受托人的角色进一步地去深化发展。首先，法人受托机构应该积极汇总到目前为止我们企业年金行业所面临的情况。通过跟监管部门的充分沟通，梳理清晰各角色关系起到的积极推动作用，以此规范行业发展；第二，在资产配置、资产管理、顾问方案等方面，发挥其有效的作用，提高受托管理的绩效；第三个方面，面临科技的发展，人工智能的发展，受托人可以改善制度化处理的平台，通过智能化提升整个养老金管理的作用。

信托管理暂行办法是中国国家发展和改革委员会于2017年发布的一项法规文件，具体名称为《信托公司信托划管理办法（试行）》。该办法针对信托公司的信托计划管理进行了规范和指导。

以下是该办法的主要内容和要点：

1.信托计划的设立：要求信托公司在设立信托计划前，制定完善的信托计划文件，明确受托人的职责、投资方向、风险控制等内容。

2.投资管理：规定了信托计划的投资管理要求，包括投资限制、风险控制和风险分散等原则，要求信托公司根据合理的投资策略进行投资管理。

3.受益人权益保护：要求信托公司在信托计划管理过程中，充分保障受益人的权益，采取措施防止利益侵害的发生。

4.信息披露和报告：规范了信托计划的信息披露和报告要求，包括信托计划的基本信息、运作情况、投资状况等内容。

5.监督管理：明确了相关监管部门对信托计划管理的监督职责和措施，加强对信托公司的监管和风险防控。

需要注意的是，具体的信托管理暂行办法内容可能会根据实际情况和法规变化进行调整和修订。为了获取最新和准确的信息，建议参考相关法规文件的最新版本或咨询专业人士。

OK，本文到此结束，希望对大家有所帮助。

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